Découvrez notre comparatif des meilleures assurances-vie, la performance historique des meilleurs fonds en euros et tous les critères pour bien choisir son assurance-vie !
En page précédente, nous avons vu le fonctionnement de l’assurance-vie. Mais il existe des dizaines d’assurances-vie, de la plus mauvaise à la meilleure assurance-vie le choix est vaste ! Et un même assureur peut distribuer ses contrats d’assurance-vie dans plusieurs banques différentes avec des conditions différentes. Alors ne partez pas avec un handicap, choisissez la meilleure assurance-vie dès le début, car votre assurance-vie vous suivra longtemps et vous ne pouvez pas transférer une assurance-vie ! Ceci dit, vous pouvez détenir plusieurs assurances-vie et nous rappelons que vous pouvez sortir votre argent quand vous voulez de votre assurance-vie, en faisant un rachat partiel.
Les critères de sélection d’une assurance-vie.
Par la suite, vous découvrirez notre classement des meilleures assurances-vie. Mais d’abord, nous vous expliquons quels sont les critères de sélection d’une bonne assurance-vie.
Un assureur solide.
Par exemple, l’assurance-vie Boursorama Vie repose sur l’assureur Generali et l’assurance-vie Linxea Avenir repose sur l’assureur Crédit Mutuel Suravenir.
Avis de Nicolas : n’ayez pas crainte des courtiers en ligne (Linxea, Boursorama…). Ils ont négocié pour vous les contrats aux meilleures conditions et votre argent sera chez l’assureur, pas chez le courtier qui n’est qu’un intermédiaire.
Peu de frais.
Beaucoup d’assurances-vie prélèvent 2-3-4% de frais à chaque versement…elles sont à fuir ! En tant qu’épargnant avisé, choisissez idéalement : 0 frais sur versement et sur rachat. 0 frais d’arbitrage entre supports. Et des frais de gestion raisonnables : maximum 0,60% par an sur fonds euros et unités de compte (UC). Les frais, c’est tout ce que l’on maîtrise quand on signe le contrat. Autant optimiser ce point, surtout que ces frais pèseront lourd sur la performance à long terme de votre assurance-vie. Les performances quant à elles, que ce soit des fonds euros ou UC, sont imprévisibles donc non maîtrisables.
De bons fonds euros.
En assurance-vie, vous pouvez investir en fonds euros à capital garanti. C’est le support préféré des Français pour sécuriser leur épargne. Choisissez donc une assurance-vie proposant un bon fonds euro, voire 2 bons fonds euros.Idéalement un rendement > 2% en 2017, taux net de frais de gestion, avec un bon historique. Avec l’essor des fonds euros dynamiques (fonds euros dopés aux actions et/ou immobilier, mais offrant toujours un capital garanti), d’excellentes assurances-vie proposent 2 fonds euros. Par exemple : Linxea Avenir (fonds euro classique « Suravenir rendement » et fonds euro dynamique « Suravenir Opportunités ») et Linxea Spirit (fonds « € classique » et fonds € « ALT2 » à forte dominante immobilière).
Un grand choix d’unités de compte (UC).
Choisissez une assurance-vie proposant un vaste choix d’UC si vous comptez dynamiser votre épargne dans des fonds actions, obligations ou immobiliers. Les meilleures assurances-vie proposent une large palette d’UC pouvant compter des centaines de fonds de maisons de gestion différentes, des trackers et des SCPI pour investir en pierre-papier. Les mauvaises assurances-vie ne proposent que quelques unités de compte maison.
La possibilité de gérer en ligne et un courtier accessible par téléphone et mail.
Choisissez une assurance-vie offrant la possibilité de gérer et faire ses opérations en ligne et ce gratuitement : versements, rachats, arbitrages (mouvements d’argent de fonds à fonds), options stop-loss et sécurisation des plus-values… tout doit être faisable depuis chez vous en quelques clics, plutôt que de dépendre de la présence d’un conseiller et perdre un temps précieux. Ceci dit, en cas de besoin, votre courtier doit être disponible par téléphone et mail.
La gestion libre et la gestion pilotée.
Vous ne voulez pas investir en 100% fonds euros (donc vous voulez une part de risque) ET vous ne voulez pas choisir vous-même vos unités de compte ? Dans ce cas, choisissez une assurance-vie qui propose un mode de gestion pilotée. Vous trouverez notre sélection des meilleures assurances-vie en gestion pilotée en page suivante.
Les meilleures assurances-vie.
Le marché est capable du meilleur comme du pire. Il faut être très sélectif avant de commencer à placer sur du long terme et ne pas hésiter à être infidèle : votre conseiller habituel ne pourra pas rivaliser avec les meilleures assurances-vie du marché. Découvrez donc notre classement assurances-vie.
Nos assurances-vie préférées.
Nicolas vous propose une sélection des meilleures assurances-vie.
Ouvertes il y a quelques années, nos assurances-vie ont passé le filtre de sélection en réunissant toutes les qualités énumérées supra :
- Linxea Avenir (assureur Crédit Mutuel Suravenir).
- Linxea Spirit (assureur Crédit agricole Spirica).
- Boursorama Vie (assureur Generali).
- Yomoni Vie en gestion pilotée (assureur Crédit Mutuel Suravenir).
Aucun espoir d’avoir une aussi bonne assurance-vie en passant directement par votre agence Crédit Mutuel, Crédit Agricole, ou Generali. Vous devrez ouvrir auprès de courtiers en ligne comme Linxea pour obtenir les meilleures contrats d’assurance-vie. Rassurez-vous : votre argent est chez l’assureur traditionnel et ces courtiers en ligne sont accessibles et peuvent également vous accompagner pour définir votre allocation. Mention très bien pour Linxea et Yomoni sur ce point, toujours très accessibles par téléphone ou mail. Note de Nicolas : Des contrats très proches sont distribués par d’autres courtiers, Mes Placements par exemple. Ils sont également dignes d’intérêt mais feraient doublon dans le comparatif et nous préférons le service client et l’interface Linxea.
Le comparatif des meilleures assurances-vie.
Le contrat de la Société Générale n’est pas recommandé, il y est affiché seulement à titre de comparaison car il représente la norme de ce qui se fait en banque traditionnelle.
| CONTRAT AV | LINXEA AVENIR | LINXEA SPIRIT | BOURSORAMA VIE | SOCIÉTÉ GENERALE ERABLE ESSENTIEL |
|---|---|---|---|---|
| Assureur | CRÉDIT MUTUEL Suravenir | CRÉDIT AGRICOLE Spirica | GENERALI E Cie Vie |
SOGECAP |
| Frais sur versement | 0% | 0% | 0% | 3% |
| Ticket d’entrée | 100 € | 500 € | 300 € | 150 € |
| Fonds € | – Suravenir Opportunités – Suravenir Rendement |
– Allocation long terme (ALT2) – Fonds € classique |
– Fonds € exclusif – Eurossima |
Oradea Vie |
| Performance fonds euros 2017 |
2% et 2,80 % | 2% et 3% | 1,77% et 2,10% | 1,45 % |
| Nombre d’unités de compte | 600 UC Dont 62 trackers et 14 SCPI |
500 UC Dont 22 trackers et 24 SCPI |
280 UC (dont 24 trackers) |
50 UC |
| Frais de gestion en unité de compte |
0,60% | 0,50% | 0,75% | 0,96% |
| Frais d’arbitrage | 0% | 0% | 0% | 0,50% |
| Modes de gestion | Gestion libre ou gestion pilotée |
Gestion libre ou gestion pilotée |
Gestion libre ou gestion pilotée |
Gestion libre |
| Recevez la documentation. | Recevez la documentation. | Recevez la documentation. | ||
| Souscrivez en ligne. | Souscrivez en ligne | Souscrivez en ligne. |
Jusqu’à 3% d’intérêts sur le fonds euros en 2017. Une large offre de supports. Aucun frais sur versement, pas de frais d’arbitrage et des frais de gestion réduits. Un service client efficace et très disponible. Sans conteste, Linxea propose les meilleurs contrats d’assurance-vie. Vous voulez en savoir plus sur Linxea ? Retrouvez notre avis complet sur le courtier Linxea ici. Vous pouvez recevoir une documentation Linxea en cliquant ici.
Les fonds euros à capital garanti.
Sur votre assurance-vie, vous avez à disposition 1 ou 2 fonds euros. Ce sont les supports privilégiés pour la sécurité : le capital investi en fonds euros est garanti, il n’y a aucun risque de perte en capital. C’est le principe même du fonds euro, y compris pour les fonds euros dynamiques boostés aux actions et/ou à l’immobilier.
Les performances des meilleurs fonds euros plus en détail (cliquez pour agrandir le tableau)
Linxea Avenir et Linxea Spirit toujours au-dessus de la mélée.
Les rendements des fonds euros sont globalement en baisse depuis des années, sur fond de baisse de l’inflation et de baisse des taux. Mais les meilleurs fonds euros restent toujours un cran au-dessus des moins bons, et bien au-dessus du rendement du livret A.
Force est de constater que les fonds euros des assurances-vie des grands réseaux de banque (BNP, SG, La Poste, LCL, CA…) ne brillent pas. Au bilan, les mutuelles font mieux (AMPLI, MIF, MACSF, AFER) et les courtiers internet encore mieux à moindres frais. En 2017, les fonds euros boostés des assurances-vie Linxea Spirit et Linxea Avenir se distinguent encore avec un rendement de 3% et 2,80%. Et ce, sans frais sur versement. Contre-exemple : le fonds euro du contrat de la Société Générale rapporte 2 fois moins et prélève pourtant 3% de frais sur versement.
Plusieurs assurances-vie pour diversifier et cumuler les avantages.
Rien ne vous empêche de prendre date sur plusieurs assurances-vie. C’est même vivement conseillé pour :
- Se donner le meilleur choix des fonds euros et unités de compte (UC) et cumuler les avantages de chaque assurance-vie. Par exemple, vous pouvez ouvrir : Linxea Avenir pour son choix de trackers et son fonds euros boosté ; Linxea Spirit pour son fonds euros à dominante immo, ses unités de compte de qualité et ses SCPI reversant 100% des loyers ; Boursorama Vie pour son fonds « € exclusif » et les rachats en 72h ; Yomoni Vie pour sa gestion pilotée…
- Avoir le choix de faire ses versements sur la meilleure assurance-vie dans plusieurs années : le champion d’aujourd’hui ne sera pas forcément le champion de demain.
- Diversifier en raison des 70k€ garantis par assureur. Cette somme peut vous sembler énorme aujourd’hui, mais elle est finalement très accessible au cours d’une vie pour la « classe moyenne ».
Fonds à privilégier pour aller chercher de la performance.
Plus généralement, dans ce contexte de taux durablement bas et d’érosion constante du rendement des fonds euros classiques, les Français vont devoir vaincre leur frilosité s’ils veulent rémunérer correctement leur épargne. L’épargne classique du français en LA/LDDS/PEL/CEL n’est plus rentable. Le Français qui veut bien rémunérer son épargne à long terme doit se faire violence et revenir vers les actions (idéalement des trackers en PEA ou assurance-vie par souci de simplicité, efficacité et diversification) et l’immobilier (des SCPI en direct via emprunt ou en assurance-vie via épargne, également par souci de simplicité, efficacité et diversification). Des classes d’actif par nature plus volatiles (donc présentant un risque de perte en capital), mais qui offrent historiquement de meilleurs rendements à long terme. No pain, no gain.
En assurance-vie, si vous investissez sur du long terme, il faudra donc panacher fonds euros dynamiques + fonds actions + pierre-papier (SCPI). Et pour insister une dernière fois : de préférence sur un contrat sans frais sur versement (ou 1% maximum), car il n’est pas raisonnable que des établissements facturent encore 2-3-4 % de frais sur versement alors que les fonds € tendent vers un rendement nul.
Une bonne assurance-vie, ce n’est pas qu’un fonds euros, c’est aussi un bon choix d’unités de compte (UC) pour dynamiser votre épargne. Et cela tombe bien, les meilleures assurances-vie mentionnées ci-dessus offrent également un bon choix d’UC et des gestions pilotées performantes.
Note de Nicolas : N’hésitez pas à partager votre expérience en commentaire ou à poser des questions : avez-vous une assurance-vie ? Laquelle ? En êtes-vous satisfait ? Maintenant que vous connaissez les critères pour évaluer une assurance-vie, est-ce une bonne assurance-vie ? N’oubliez pas : on peut détenir plusieurs assurances-vie et plus on ouvre tôt, mieux c’est !
Cet article a initialement été publié sur le blog d’ADI. Pour le consulter, cliquez ici